הבחירה במסלול חיים של בעלת עסק עצמאי טומנת בחובה יתרונות רבים לצד חסרונות בלתי מבוטלים. נכון, מחד גיסא, עצמאית היא ה"בוס של עצמה". היא יכולה לקבוע את לוח הזמנים היומי ולהרוויח בהתאם לכישוריה, מבלי לחלוק ברווחים עם גורמים אחרים.
אולם מלבד העיסוק בתחום המקצוע שלה, כל עצמאית, בין אם היא אשת מחשבים או שיווק, רואת חשבון או בעלת מסעדה, חייבת להבין ולהתמקצע בהיבטים הפיננסים של ניהול העסק וההכנסות.
בניגוד לשכירים אשר מקבלים את תוכנית הפנסיה שלהם מהמעביד ולרוב מבינים בה מעט מאוד, העצמאית חייבת לקחת את הנושאים הפיננסים בידיים ולדאוג לעתידה ולתוכנית הפנסיונית שלה.
מכיוון שמעט מאוד אנשים בקיאים ברזי הפנסיה ברמה מספקת להבטחת עתידם בעת פרישה, רוב העצמאים נוהגים להיעזר ביועץ פנסיוני שיבנה עבורם תוכנית. מורכבות השאלות והתשובות מצריכה יעוץ מקצועי ממומחה לתחום.
מתי כדאי להתחיל להפריש לפנסיה? כמה מפרישים? וכיצד תבחרי את היועץ שעמו תסגרי עסקה? על כך, בכתבה הבאה.
מתי כדאי להתחיל להפריש לפנסיה?
רוב העצמאים מפרישים לטובת החיסכון הפנסיוני חלק קטן יחסית מהכנסותיהם, לרוב מדובר באחוז חד ספרתי. אם כך, כיצד אותו חיסכון אמור לממן את המחיה בשנות הפנסיה הארוכות? העיקרון שעליו מתבססות רוב תכוניות הפנסיה הוא עיקרון ה"ריבית דריבית" ההפרשה הצנועה צוברת ריבית מצטברת כך שאם בשנות העשרים לחיינו הפרשנו, לצורך הדוגמא, עשרת אלפים שקלים, כאשר נגיע לפנסיה ההפרשה תגדל בזכות ארבעים שנות ריבית. מכאן, התשובה לשאלה "מתי כדאי להתחיל להפריש לפנסיה?" היא פשוטה וברורה – כמה שיותר מוקדם. שקל שתפקידי בגיל עשרים וחמש שווה עשרות מונים יותר משקל שתפקידי בגיל שישים וחמש.
כמה מפרישים?
על מנת לענות על השאלה הזו עלייך להכין כוס משקה חם, לשבת בנוחות ולחשוב כיצד היית רוצה שיראו ימי הפרישה שלך. האם בגיל הפרישה תרצי לעבור לגור בבית קטן הרחק ממרכז העיר ולהתנייע בתחבורה ציבורית? או שהיית מעדיפה להקיף את העולם ולרכוש מכונית חדשה? זכרי – אין ניסים ואם לא תדאגי לעצמך אף אחד אחר לא ידאג לך. כעצמאית, אין מאחוריך ארגון גדול ומבוסס ובטח שאין מה לבנות על הממשלה או על ביטוח לאומי. ככל שתפרישי יותר עכשיו, כך בעת הפרישה לגמלאות הפנסיה שלך תהיה גבוהה יותר. ברשת אפשר למצוא מחשבונים שונים שיעזרו לך לערוך סימולציה ולבדוק מה תהיה הכנסתך לאור השינויים ברמת ההפרשה הפנסיונית. גם יועץ פנסיוני יוכל לסייע לך לערוך את החישוב ולהתכונן לפרישה בהתאם לסכום שתרצי להרוויח בתקופת הגמלאות.
כיצד לבחור את היועץ שעמו תסגרי עסקה?
ישנם לא מעט פרמטרים שעל פי הם חשוב לבחון את היועץ הפנסיוני שעמו תעבדי. חשוב לוודא שמדובר באדם אמין ששם את האינטרסים שלך לפני האינטרסים שלו, גם השכלה פורמלית היא תנאי בל יעבור – בוגר מקצועית א, מקצועית ב' ורצוי מאוד גם תואר רלוונטי (כלכלה או מנהל עסקים). והכי חשוב – הפנסיה חשובה מדיי כדי שתתני ליועץ מתחיל "להתגלח על הזקן שלך" בדקי שמדובר ביועץ בעל ניסיון, כזה כבר עבר משבר או שניים בחיים ושידע כיצד להשיג עבורך את התשואות הגבוהות ביותר.
חשוב להדגיש – מאמר זה לא נועד להחליף יעוץ פנסיוני מעמיק המבוסס על פרופיל ההכנסות שלך.